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Actualizado en: Lunes, agosto 26 2019

Normas sociales y acceso de las mujeres a los servicios financieros

Yasmin Bin-Humam es un especialista del sector financiero, grupo consultivo para ayudar a los pobres (CGAP), un grupo de expertos independiente dedicado a la inclusión financiera.

WASHINGTON DC, Jul 31 2019 (IPS) - ¿Cómo dan forma los proveedores de servicios financieros (FSP) a las normas de género que restringen o amplían el acceso de las mujeres a los servicios financieros? En más formas de las que podría pensar, y hay buenas razones por las cuales los FSP deberían ser conscientes de esto.

Desde el punto de vista comercial, las normas sociales configuran la dinámica de la demanda de una base de clientes y determinan la efectividad de las campañas y canales de marketing. Cuando las normas desalientan a las mujeres a utilizar los servicios financieros, cierran un enorme mercado potencial para los proveedores de servicios financieros.

Las 2017 Findex muestra que en Turquía, donde CGAP está investigando las normas de género que afectan la vida financiera de las mujeres, solo el 53 por ciento de las mujeres mayores de 15 tiene una cuenta en una institución financiera en comparación con el 82 por ciento de los hombres.

Eso es aproximadamente 14.6 millones de mujeres que no tienen cuentas, y cada una es un cliente potencial.

Nuestras entrevistas cualitativas a más de 90 hombres y mujeres y una gran cantidad de proveedores y ONG han revelado una serie de normas sociales que probablemente contribuyen a esta brecha, junto con algunos ejemplos interesantes de FSP cuyo trabajo podría ayudar a abrir nuevos segmentos de clientes femeninos.

Una de las creencias de que tanto los hombres como las mujeres propugnaron en muchas de nuestras entrevistas es la idea de que las mujeres no son tan inteligentes desde el punto de vista financiero como los hombres y deberían consultar con sus esposos y padres en lugar de tomar decisiones financieras por su cuenta.

No es difícil ver cómo esta creencia desalienta a las mujeres a tener sus propias cuentas financieras. Cuando las mujeres tienen formas seguras de demostrar progresivamente su conocimiento financiero, puede ayudar a alejar a las personas de la creencia de que existe una diferencia de género innata.

Ininal es un autodenominado "banco para los no bancarizados" en Turquía que está haciendo un trabajo interesante a este respecto. A través de los puntos de distribución de 20,000, incluidos los puntos de venta postales y las cadenas de supermercados, proporciona una tarjeta de pago precargada que permite a los clientes almacenar valor y comprar en línea, donde hay descuentos que estaban fuera del alcance de los no bancarizados.

La plataforma cuenta con 1.0 millones de usuarios activos que realizan transacciones al menos una vez al mes, de los cuales 98 usa una billetera móvil asociada para verificar sus saldos, transferir dinero entre tarjetas y pagar facturas.

Cuando hablamos con el CEO de Ininal, Omer Suner, nos dijo que los hombres componen 73 por ciento de la base de usuarios de Ininal, pero que la compañía está trabajando para expandir el acceso de las mujeres a sus servicios.

Según Suner, parte de la razón por la cual las mujeres jóvenes tienen tan pocas cuentas es porque se sienten más cómodas confiando en las cuentas de sus padres. Sin embargo, los datos de transacciones muestran que las mujeres obtienen cada vez más sus propias tarjetas y las completan con dinero de las cuentas de sus padres, en lugar de usar directamente las tarjetas de sus padres.

Suner quiere alentar a más mujeres a obtener sus propias tarjetas prepagas como una forma de administrar sus finanzas de forma independiente. Espera que las próximas campañas de marketing dirigidas a la independencia financiera y la responsabilidad de las mujeres profundicen el compromiso de las mujeres con la plataforma de Ininal y cambien las percepciones, al tiempo que amplían el alcance de la compañía.

Otra norma social que CGAP encontró en nuestras entrevistas es la creencia de que las mujeres no deben administrar grandes empresas porque hacerlo interfiere con su responsabilidad principal de administrar el hogar.

Un fenómeno común en las normas sociales es que las personas se ajustan a cómo perciben (o perciben erróneamente) a la sociedad en general para comportarse. Por ejemplo, si existe la percepción de que nadie está reciclando, es menos probable que las personas reciclen.

Pero si las personas comienzan a ver a otros reciclar, es más probable que sigan su ejemplo. El mismo principio se aplica con la inclusión financiera de las mujeres. Si los FSP dan visibilidad a las mujeres que están rompiendo el molde y redefiniendo sus roles, pueden atraer a más mujeres empresarias y generar nuevos clientes en el proceso.

Algunos proveedores están ejecutando campañas que podrían tener este efecto. El programa de banca para mujeres de TEB Bank recientemente ejecutó campaña de medios sociales en torno a la frase popular, "¿Qué dirá la gente?" para inspirar a más mujeres a perseguir sus sueños. Presentaba a mujeres de negocios ambiciosas que buscaban hacer crecer sus negocios y resaltaba cómo se mantenían firmes a pesar de la duda que otros tenían en ellas.

KAGIDER, la Asociación de Mujeres Emprendedoras de Turquía, ofrece otro ejemplo. Cuando unió a mujeres emprendedoras con mentoras, el negocio de las emprendedoras creció un 68 por ciento y contrató a más empleados, en gran parte porque los aprendices se inspiraron en el éxito de sus mentores.

Además de la corrección de la percepción, algunos actores del sector privado ofrecen productos y servicios que permiten soluciones a las barreras basadas en normas. Abrir un negocio de ladrillo y mortero requiere mucho capital, y las mujeres a menudo luchan por encontrar el capital porque no poseen propiedades que puedan aprovechar como garantía.

Dirigir una tienda también requiere un horario de apertura particular y compromiso con hombres fuera de la familia, lo que plantea desafíos adicionales para las mujeres. Sin embargo, iniciar una empresa en línea requiere costos de inicio más bajos y abre mercados remotos que antes eran inaccesibles en horarios flexibles. También permite a las mujeres trabajar desde casa y comprometerse menos directamente con clientes masculinos.

Iyzico, una compañía que brinda soluciones de pagos digitales a vendedores corporativos y personales, ha visto un creciente proporción de mujeres empresarias que utilizan su tecnología.

El número de mujeres comerciantes que usan Iyzico ha aumentado más de 10 desde 2016 y ahora constituye el 20 por ciento del negocio de la compañía. Las herramientas proporcionadas por Iyzico también tienen un impacto positivo en las empresas propiedad de mujeres.

El ingreso promedio generado por las empresas propiedad de mujeres es aproximadamente el doble que el de las empresas propiedad de hombres. Un vistazo rápido al Mapa del ecosistema fintech turco revela que otras empresas están brindando todo tipo de servicios que facilitan el acceso al capital y los mercados y permiten que surjan nuevos modelos de negocios.

Muchos proveedores no tienen en cuenta activamente las restricciones y barreras que enfrentan las mujeres al diseñar sus servicios financieros porque no ven el caso comercial para servir a las mujeres.

Pero como muestran estos ejemplos, algunos proveedores están ayudando a aumentar la demanda de servicios financieros por parte de las mujeres y están permitiendo que las mujeres aprovechen nuevas oportunidades. Cuantos más proveedores adopten tales enfoques, más veremos cómo se mueve la aguja sobre la inclusión financiera de las mujeres.

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